高中大學生如何理財？
我這7年就靠這套SOP
你是學生或小資族嗎？
你是不是想要開始小額投資，卻不知道從哪開始呢？
現在網路上複雜的資訊太多，《妮娜一點點理財》創辦人 Nina，為幫助學生與小資族，特別打造了《一點點投資營》，一步一步帶領你開始進行小額投資。
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前言：我學習理財的過程
最近回高中母校，和之前的導師聊天，發現現在很多高中生對於投資理財都很早就有意識，知道不能當月光族，所以都會自己去找尋相關的資源學習。
就讓我回想起，我當初會開始接觸到理財投資的故事，也回顧了這一路以來的各種嘗試、體驗，最終才有自己的一套原則 (SOP)。
所以這篇文章，算是整理了我高中到大學這七年間的理財之路，分享知識的同時，也分享我的心得。
高中大學生要理財嗎？
高中大學生需要理財嗎？我的答案是：「絕對！就算你什麼都不會，也絕對要會理財，而且越早接觸越好！」
從小都應該很常聽到長輩說要好好讀書，念間好學校，才能找到好工作，有個好收入過生活。
但仔細想想，有個好收入，然後呢？就算你賺了大錢，但不懂得理財，每個月賺多少就花掉多少，那其實跟沒賺錢時的你完全沒任何差別。
有研究顯示高達 70% 中樂透的人都會在未來 3~5 年內破產，為什麼？
其中很大的原因是因為這些人大多不懂得如何理財，當他們有一筆額外收入時，並不知道如何管理。
有了再龐大的資金，當你沒有讓它形成一個穩定的現金流，那麼這些資金只會隨著時間一天天的減少，最終將歸零。
不只要理財，還得越早越好
這就是為什麼我非常強調理財投資要越早學習、越早開始越好。你小錢都管不好了，怎麼有辦法掌管更大的錢？
如果你還是學生，你很幸福，大部分的人現階段都還是由家裡支助生活費，不會真正體會到「錢」帶給生活的壓力。
趁這個時候趕快學習理財，趕快培養自己對於「錢」的意識與敏感度，別等到真的被錢壓到喘不過氣時才開始。
不是有錢才能理財，你不學會理財，那你注定沒錢。
分享我這7年來的故事 (字多，不想看的請跳過)
第一次接觸到理財觀念
一切可以從我高中開始說起，在高中時的軍訓課可能對大家來說都是一門不知道為何存在的課程，大多數同學都會利用軍訓課時讀自己的書，完全不理會教官在講什麼。
直到我高三那年，遇到了一位教官，可以說是他開起了我的理財觀，更間接改變了我的人生。
這位教官很特別，他不像之前遇過的教官，上課總是只把課本念一念，畫畫幾個重點。
在他課堂上，他從未教過有關軍訓的任何知識 (只有考前才會為了考試幫大家畫重點)，取而代之的是他的「理財課」。
我還記得當初每周都很期待上他的課，上課前總是會跑去熱食部準備好點心，準備聽他說理財故事。
他最厲害的地方就是，他能用很簡單的故事，傳達那些生澀難懂的理財知識，所以大家都很喜歡上他的課。
從最簡單的理財名詞、現金流、ESBI，一直到投資工具，他都用很生動活潑的方式分享給我們，幫助我們建立起最基本的理財觀。
教官把我從舊的傳統思維中拉了出來，讓我第一次對學業外的東西感到好奇，他帶我進入了一個全新的領域。
渴望學習更多理財知識
高中畢業，上了大學，這份對理財知識的執著仍埋藏在我心中。然而學業的現實，只能讓我暫時停擺對於理財知識的吸收。
就這樣，一路到了大三，在某次跟朋友的談話中，突然聊到彼此的生活費，我跟他的生活費每個月差不多，但他覺得他每個月生活費都不夠用，只能狂打工賺更多來用。
講到這裡，我腦中突然閃過：「對耶，為什麼我從來沒有遇到過這個問題？」
後來我才明白，即使我這段日子沒有持續研究理財，但那深植在我內心的理財觀，讓我對於我的金錢，在無形中進行了很好的安排。
於是從那天開始，我又重拾我對於理財的熱情，繼續專研更多理財投資相關的知識，從圖書館的書籍、網路上的資源，甚至開始跨修別系與投資理財相關的課程。
並在這時我為自己的設立了人生的目標，我想要在 30 歲之前達到財務自由。也許聽起來很不可能，但也因此它才能讓我有更多的衝勁與動力。
嘗試後發現這並不容易
所有知識外表都看似簡單，但只有當自己實際操作過後，才會發現一切並沒有想像中的容易。
說回到高中教官，我的高中教官在 39 歲時就達到財務自由，他主要專研的是期貨市場，所以在耳濡目染下，我也漸漸對於期貨感到興趣。
但了解的人都知道，期貨是一個高槓桿的金融性商品，且入場門檻很高，你的本金必須非常足夠，不然只能等著被斷頭。
當時的我對於期貨非常感興趣，我心裡想著我一定要進入期貨市場玩看看。所以很努力賺錢籌措本金外，也大量攝取相關的知識。
某天，我覺得我一切準備就緒，於是就興致沖沖地開戶進場。
前期的我很興奮，每天盯著股市從開盤到收盤。市場方向跟自己判斷一致時，非常開心；不一致時，整個非常焦慮。
就這樣，我那陣子瘋到連我身旁的朋友同學都知道我在搞期貨，甚至還會很好奇跑來問我一些相關的問題。
但某天晚上，我突然意識到其實我自己的心理素質似乎還不夠健全，還不適合那麼高風險的投資，從我心情容易隨著股市起伏就能知道。
所以那天晚上過後，我就決定我要離開期貨市場，這並不是一個適合我的投資。也很幸運地，在這個非常短的期貨生涯中，我並沒有損失太多，最後是全身而退。
一切還是得從根本開始
從離開期貨市場後，我仔細深思了未來的方向，畢竟之前花了很大的心力在專研期貨，現在離開期貨市場後，我該做些什麼？
我就想到，其實要打造一個好的現金流，最重要的還是先得有收入，但我不可能一輩子都在工作，那樣的開源速度太慢了，我得創造一套系統，為我帶進被動收入。
所以就開始研究各種被動收入方法，接觸了很多資訊，包含投資理財書籍、Youtube、Podcast 等。
直到有一天，發現「經營部落格」似乎是個可行的方式，因為自己在資料整理這方面還算行，本身也很熱愛文字，很符合自我調性，於是毅然決然開啟了這條網路事業之路。
至於後面的故事就比較屬於我的創業歷程，有興趣的人可以再延伸看看我網站中的其他文章。
高中大學生如何理財？我的SOP分享
在了解我的故事後，我從其中統整出了一套 SOP，我現在在回答一些想學理財的高中大學生問題時，也都會分享這套 SOP。
高中大學生如何理財：
- 當你還在依靠家中支助生活費時，先學會如何【省錢】。
- 但省錢永遠只能省這些，【賺錢】會是你的另一大功課。
- 當開始有錢進來時，你要學會做分配，所以得【管理】。
- 最終，你需要利用【投資】，讓這些錢去幫你賺更多錢。
接下來，我會一項一項細講給你聽，繼續看下去吧。
首先，先學會省錢
高中大學生想開始學理財，第一步得從「節流」做起。
在學生時期，基本上有絕大多數的人都是這樣：
- 月初領到生活費很開心，趕快去買上個月沒買到的東西。
- 到月中的時候發現不行，好像快沒錢了，得稍微節制點。
- 月底整個口袋見底，只能跟父母再要，或是先跟朋友借。
- 下個月初領到生活費，得先還債，接著就又去大買特買。
就這樣，你會發現這是一個惡性循環，你的錢永遠都花不夠，正所謂「月光族」，更不用說儲蓄了。
而基本上，想要打破這個循環，就必須先學會節制，在買東西時得先意識到這個東西對於自己的「真實需要性」。消費是一種衝動，會讓你無意識間就讓錢從你口袋溜走，往往回過神才發現太遲了。
一切從記帳開始
所以說了那麼多，究竟該怎麼做？
我會建議你先從養成「記帳」的習慣開始，剛開始記帳可以先從流水帳開始，也就是你花什麼就記什麼，即使是很小的花費也要記起來。
- 前幾個月，你必須去了解你在食衣住行育樂中，哪一方面花最多？
- 接著，你會漸漸了解到，自己的財務狀況大致是怎樣？比例為何？
- 接下來每個月，你要定期去審視，你的現金流向是不是符合比例？
- 如果沒有，那是哪部分出了問題？在哪個層面需要進行節流調整？
差不多約一年左右，你會對你自己的財務認知有很大的提升，這時候你就可以開始不記流水帳。你只需要每個月底，去清算自己的財產總額，並進行分析評估，最後對於未來的規劃去調整就好。
節流並沒有那麼難
節流的方法很多，這部分見仁見智，但以下我能給你一些小小的觀念性建議：
- 節流並不是不消費的代名詞，而是你需要在你能負擔的狀態下消費。
- 假如你這個月某部分超過比例了 (或已知會超過)，那就得思考此次花費該不該進行。
以行銷的角度來看，人之所以會消費是為了「遠離痛苦」與「追求快樂」。
所以在消費前，你需要認真問問自己：
- 「如果不買，我真的會很痛苦嗎？」
- 「如果不買，我真的就不快樂了嗎？」
你必須真正去了解到自己的需求，而非被你以為的「痛苦」與「快樂」所蒙蔽。
接著，你要會賺錢
當你學會省錢後，你會漸漸發現，就算再怎麼會省，一樣最多就是只能省下那些。
舉例來說，學生的你，一個月有 5000 可用，你的目標是存到 10000 元：
- 你非常節省，每個月都能省下 2000 元，也就代表你每個月可以存下 2000 元，所以達到 10000 元你需要花 5 個月。【2000 x 5 = 10000】
- 但如果你今天會賺錢，你一個月一樣省下 2000 元，但你的收入可能有 3000 元，總和來看，你只需要 2 個月就達標了。 【(2000+3000) x 2 = 10000】
由以上可知，「節流」固然重要，但「開源」更是不可缺少。
所以學生如何賺錢？
到這邊，你一定會想問：「那學生可以怎麼賺錢？」
在我們的印象中，可能就是打工、接家教，但事實上還有非常多，這邊就不一一舉例。
我有特地為了高中生與大學生各寫了一篇賺錢方法的文章，下方連結可以參考：
至於我想說的重點是，現在這個世代，網路非常發達，對於學生來說是件很好的事情，人人都能利用「網路」來賺錢。
而網路賺錢方法也非常多種，以下簡單列幾個：
但要記住，有些方式適合別人不代表就適合你，可以多方嘗試，但還是要找到一個最適合自己的方式。像是我在試過那麼多之後，我發現自己最喜歡經營部落格，最後我也只留下這方式而已。
再來，得做好管理
當你會省錢也會賺錢後，接著很重要的一點，也就是「財務規劃」。
如果你只是一味的賺錢+省錢，把錢都存起來，雖然有做到「儲蓄」，但我認為學生能做到的理財不只這樣，還得學會如何分配。
六個罐子存錢法應該很多人都有聽過，但我認為學生可以不用分得那麼細，可以針對自己的狀況簡單分成幾個就好。
我當初怎麼分的？
以我自己舉例，在學生時期，我把我的錢分成 4 種，分別開了不同帳戶：
- 生活帳戶
- 學習帳戶
- 投資帳戶
- 娛樂帳戶
每當生活費或是工作收入進帳時，我就會從這些帳戶中把錢提領出來，再依照比例分配到這 4 個帳戶中。(不用約定自動轉帳是為了不讓家人發現，別學XD)
先分配到這些帳戶最大的好處，就是你的金錢規劃不會亂掉。如果你都放在同一個帳戶中，很有可能今天娛樂的部分多了，就挪用到投資的錢，這樣長期下來你的錢只會越來越亂而已。
所以你可以怎麼做？
你可以先去思考看看，在你的生活中，你會做哪些事情？進而依照這些需求去制定帳戶。
像我當初知道自己是：
- 我需要吃飯、買日用品，所以要有個生活帳戶。
- 我需要買書買課程學習，所以要有個學習帳戶。
- 我現在及未來都會投資，所以要有個投資帳戶。
- 我偶爾可能會有些娛樂，所以要有個娛樂帳戶。
當你知道你的生活中你會做哪些事情時，你就能夠大致歸類你需要哪些帳戶來做管理。
當然，每個人的狀況都不一樣，有人只分 2 種，但也有人分到 8 種，這部分就是看自己的狀況。
最後，你必須投資
高中大學生理財的最後一點，也是最重要的一點，就是你必須「投資」。但這邊的投資並不是指買股票、基金 … 等等，而是指【投資你自己】。
對於高中大學生，我們都還年輕，還有很多要學習的知識，與其把錢拿去買股票投資，不如好好先投資自己的腦袋。像我現在每個月都會固定花一筆錢在學習上，讓自己能力持續提升。
學生可以怎麼學習？
學生最棒的地方，就是有現成的學習資源。也許高中生沒有，不過大學生你有很大的選課自主權。
大學生你可以去修這兩種課程：
- 財務規劃、理財投資類通識課
- 財金相關科系選修課
尤其我最建議直接去上相關科系的課，我大學的時候修過 7 個不同科系的課，其中有很大部分都是財金相關科系，像是：財金系、會計系。
因為比起通識課大多只是講個概論，財金相關科系的教授大多是在業界待過，實務經驗比較多，所教授的內容相對來說也會更加深入，較能全面了解。
至於高中生，可能沒辦法自主選修課程，那我會建議就多閱讀相關書籍，並尋找看看有沒有相關的課程可以學習，多聽多看多學會對你很有幫助。
如何最有效率學習？
學習有很多種方法，可以看書、看網路上的資訊，但我認為最重要的是你必須找到一位「導師」，並跟著這位導師學習。
當你的導師差距跟你越大，你能接收到的思維就會越不一樣，在潛移默化下，你的想法已經漸漸跟別人不同。
至於要怎麼找到這種老師，建議可以多去上一些線上課程。當你課程上多了，自然就會遇到你覺得跟你頻率相當，也值得信任的老師。(延伸閱讀：線上課程老師怎麼挑？)
不要吝於學習，遠離舒適圈吧，只有持續學習才能讓自己的更加地成長。
延伸閱讀：如何快速學習一門知識？我的5階段「用以致學」學習法
結論：最重要的還是行動
理財真的越早開始越好，並不是等有錢才要理財，理財觀必須從很早就開始培養。像現在的我，真的就很感謝當時那位教官，啟發了我的理財觀。
最後，再讓我們複習一次【理財 SOP】：
- 先學會「省錢」
- 再學會「賺錢」
- 接著是「管理」
- 最後是「投資」
如果你現在是高中或大學生，那你很幸運看到我這篇文了，我把我這 7 年來的經驗都告訴你，接著就該你「行動」了，沒有行動看再多分享都沒有用。
這邊也跟你分享一個資訊，除了平時的理財外，如果你想要開始學習一些小額投資，那麼這邊我有幫你找到一堂《一點點投資營》，能夠一步一步帶領你開始進行投資。
現在網路上複雜的資訊太多，講師 Nina 幫你整理了一套有條理的行動步驟，讓你除了能夠有基本的投資概念，也能開始為自己進行小額投資。
目前只要輸入折扣碼 deanlife，就能夠立即折扣 NT$100 元，數量有限，趕緊把握！
延伸閱讀
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